因新車價格高昂，很多消費者會選擇購買中古車滿足代步需求，您知道購車時可以申辦中古車貸款嗎？鳳山當舖統整了中古車貸的所有資訊，包含中古車貸款條件、二手車貸利率與額度、申辦中古車貸款時的注意事項，以及申辦時該準備甚麼資料、申辦流程怎麼跑。
中古車貸款是什麼
中古車貸款就是以中古車作為擔保品的借款方案，而所謂的中古車就是以領牌並行駛過的汽車。中古車貸款有兩種，一種是購買中古車的購車貸款，另一種是使用名下正在使用的汽車申請汽機車借款。
中古車貸款與新車貸款非常類似，差別在於中古車貸款的利率會高於新車貸款，且中古車鑑價不如新車容易，所以在申辦中古車貸款時最好針對車輛鑑價做過功課，或是請熟悉二手車的友人陪同，較容易取得滿意的貸款額度。
新古車是什麼
現在新古車也成為消費者購買中古車的熱門選項，所謂新古車就是只有掛牌但還尚未上路行駛過的汽車，來自於客戶退訂或車商衝業績將新車先掛牌再轉賣給消費者，又被稱為績效車或業績車，車況全新但價格又比買新車優惠，且候車期較短也很適合急需用車的消費者。
中古車貸款條件
目前承做中古車貸款的管道有銀行、融資公司及當舖，三者申辦中古車貸款的條件如下。
- 銀行：年滿18歲、名下有中古車、工作穩定、信用良好，中古車齡15年以下
- 融資公司：年滿18歲、名下有中古車、工作穩定
- 當舖：年滿18歲、名下有中古車
中古車貸款利率與額度
中古車貸款利率與額度的評估因素主要有中古車殘值、申請人信用條件及還款能力，先來看不同管道間中古車貸款的利率額度比較表。
| 銀行 | 融資公司 | 高雄當舖 | |
|---|---|---|---|
| 中古車貸利率 | 每年2.45%至16% | 每年7%至16% | 每年12%至30% |
| 中古車貸額度 | 最高車價100% | 最高車價200% | 最高車價200% |
| 中古車貸還款年限 | 最長7年 | 最長7年 | 隨借隨還不需綁約 |
中古車殘值
中古車的殘值主要依據汽車的品牌、出廠年份、是否有大修或出過事故判斷，也會參考權威車訊上的資訊來評估中古車價值，常用的兩種中古車殘值計算法有耐用年數計算以及定律遞減法。
信用條件
信用條件越好則貸款利率越低、額度越高。信用條件也就是申請人的信用分數高低，在銀行或融資公司申辦中古車貸款會調閱聯徵查看申請人信用分數，影響信用分數的因素包含申請人目前負債比、貸款繳款紀錄、信用卡繳款紀錄、近期查調聯徵次數等。當舖不會拉聯徵，但有當舖查詢系統可查看申請人與其他當舖的往來情形。
還款能力
申請人的還款能力是業者決定是否放款的重要因素，通常由申請人提供的財力證明來評估，常見的財力證明有薪轉證明、勞保投保明細、所得稅單、扣繳憑單、有價證券持有明細與常用存摺等。
中古車貸款注意事項
申辦中古車貸款的注意事項有：中古車貸款陷阱、車貸利息計算、不用押證件、中古車貸沒有寬限期，及中古車貸成數較低等。
中古車貸款陷阱
很多中古車貸廣告會標榜全額貸款免頭期、零利率等標語吸引民眾申貸，但全額貸款可能伴隨高額利率、零利率貸款可能直接在買車時直接提高車價，或是收取高額申辦費用，算下來根本沒有優惠。
車貸利息計算
申辦中古車貸款時須注意貸款利率計算，有些放款業者會以不同算法誤導申請人，建議申貸時多詢問或是使用貸款利率試算工具自行計算，以免不知不覺被超收利息。
不用押證件
不論申辦任何貸款都不須押證件，正規放款機構僅需證件核對借款人身分，核對完畢就會歸還。申貸時盡量選擇合法管道，如銀行、上市櫃的大型融資公司，民間借貸則最好選擇合法當舖，才能保障自己的權益。
中古車貸沒有寬限期
銀行與融資公司的中古車貸沒有寬限期，所以申貸前要先算好每月的月付金額，以免後續每月還款壓力過大、車貸繳不出來，當舖則可根據申請人條件選擇不同的還款方式，亦可先繳利息後還本金。
中古車貸成數低
銀行及融資公司為降低放貸風險，所以中古車的貸款成數通常不能像新車那麼高，若申請人信用條件好，也可選擇申辦小額信貸再將借來的資金用於購買中古車，會比直接申辦中古車貸款更划算。
如何申辦中古車貸款
接下來說明申辦中古車貸款時所需準備的文件、申辦流程及申辦費用。
申辦文件
中古車貸的申辦文件會因自用車與公司車有所差別
- 自用車：雙證件、印鑑、行照、財力證明、新領牌照登記書、若有車貸需檢附車貸繳款證明
- 公司車：負責人雙證件、公司大小章、行照、營業登記證、401報表、新領牌照登記書、若有車貸需檢附車貸繳款證明
申辦流程
申辦中古車貸只需簡單四步驟
- 送件：向借款業者送件提出申請
- 審核：業者根據借款人資料及車輛價值決定中古車貸額度與利率
- 簽約：雙方對保簽約，並前往監理站進行動保設定
- 撥款：撥款至借款人帳戶
申辦費用
根據不同管道，申辦中古車貸款可能會產生以下費用，借貸時須將費用計入借貸成本，借款前也須詢問清楚所有的收費項目。
- 銀行、融資公司：開辦費、設定費、手續費
- 當舖：倉棧費
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